마이너스 통장에 대해서 '통장'이라는 이름 때문에 예금, 적금 상품이라고 오해하시는 분들이 많습니다. 마이너스 통장도 은행의 대출상품 중 하나입니다. 보통은 직장인을 대상으로 한 상품이지만 일반인들도 이용이 가능합니다. 우리는 편하게 '마통'이라고 부르기는 하지만 정식적인 명칭은 '한도대출'입니다.
마이너스 통장은 어떤 식으로 사용이 되는 것일까요? 우선 은행이 마이너스 통장 계좌에 한도를 설정한 후 그 한도 내에서 자유롭게 사용할 수 있는 방식입니다. 잔액이 0원이 되더라도 돈을 출금할 수 있는 것인데요. 명심하셔야 할 것이 마이너스 통장 계좌에는 한도가 정해져 있습니다. 그래서 '한도대출'이라고 불리는 것이죠.
마이너스 통장 은행별 비교
마이너스 통장 상품은 금융감독원 '금융상품 한눈에' 및 '전국은행연합회 소비자 포털'을 통해서 확인이 가능합니다. 보통은 주거래 은행에서 마이너스 통장을 만들지만 말이죠. 각각의 사이트 링크를 첨부하오니 확인하시기 바랍니다.
- 금융상품 한눈에
- 전국은행연합회 소비자 포털
- KB국민은행 마이너스 통장
- 하나은행 마이너스 통장
- 우리은행 마이너스 통장
- 기업은행 마이너스 통장
- 농협 마이너스 통장
- 신한은행 마이너스 통장
- 제일은행 마이너스 통장
- 카카오뱅크 마이너스 통장
- 케이뱅크 마이너스 통장
마이너스 통장 장점
1. 돈이 필요할 때마다 대출 신청할 필요가 없다.
일반적으로 신용대출을 하시는 경우 대출이 필요할 때마다 은행을 방문해서 신청절차 및 심사를 거쳐야 합니다. 하지만 마이너스 통장은 일단 만들고 나면 한도, 기간 안에서는 추가적인 절차가 없이도 입출금으로 편하게 대출 및 상환이 가능합니다.
2. 이자는 사용한 금액에 대해서만
마이너스 통장도 대출상품이기 때문에 이자가 붙습니다. 하지만 마이너스 통장 한도가 1,000만원이라고 1,000만원에 대한 이자가 붙는 것은 아닙니다. 300만원만 사용했으면 300만원에 대한 이자만 붙습니다. 여기에 이자도 돈을 빌린 날 수에 따라서 붙기 때문에 돈을 빨리 갚을 수록 이자는 저렴해집니다. 중도상환시에도 수수료가 붙지 않기 때문에 이 점도 마이너스 통장의 장점 중 하나죠.
3. 신용등급 상승이 될 수 있다.
마이너스 통장은 보통 급전이 필요할 때 현금서비스, 카드론 대신에 편리하게 사용이 가능합니다. 하지만 신용점수 하락에 영향을 미치지는 않습니다. NICE, KCB 등의 신용정보회사에서는 마이너스통장 약정 대비 50% 미만을 꾸준히 사용할 경우 신용에 대해 긍정적인 평가를 통해 신용등급 상승이 될 수 있습니다.
마이너스 통장 단점
1. 높은 금리, 복리 이자
마이너스 통장 금리는 은행별로 다르며 개인의 상황에 따라서 다르지만 보통은 2%~4%정도입니다. 금리가 현금서비스를 받는 것보다는 낮지만 신용등급이 같다고 가정할 경우 신용대출보다는 0.5% 정도 높습니다. 여기에 이자도 복리 방식으로 붙습니다. 마이너스 통장에서 돈을 장기로 빌릴 경우 복리의 마법으로 이자금액이 빠르게 불어나게 됩니다.
2. 마이너스 통장 전체가 부채
3,000만원 한도의 마이너스 통장이 있고 이 중에서 100만원만 사용했다고 가정해봅시다. 하지만 마이너스 통장을 가지고 있기 때문에 3,000만원 한도가 모두 기대출로 평가받습니다. 3,000만원이 기대출로 잡히기 때문에 다른 대출을 받을 때 불리할 수 있습니다. 다른 대출을 받을 때 한도가 낮게 나올 수도 있고 부결 사유가 될 수도 있습니다.
3. 만기가 있다.
모든 대출이 그러하듯 마이너스 통장도 만기가 있습니다. 은행 심사를 통과하면 연장은 가능하지만 평생 내 돈처럼 사용할 수는 없습니다. 마이너스통장의 장점 중 하나인 이자도 마이너스 통장 한도 내에서 자동으로 납부가 되지만, 만기가 되면 전액 상환을 해야합니다. 자금 흐름이 꼬이면 연체가 될 수 있다는 것이죠. 자율성이 높은 만큼 더욱 계획적으로 책임감 있게 사용해야합니다.
마이너스 통장 발급대상
- 신분증
- 재직증명서
- 급여통장
- 원천징수영수증
위의 서류는 마이너스 통장을 발급받을 때 꼭 필요한 서류들입니다. 이 외에 추가적으로 서류를 요구받을 수 있습니다. 4대 보험이 되는 직장에 근무 중이라면 마이너스 통장이 개설이 가능하지만 무조건 되는 것은 아닙니다.
만 20세 이상, 4대 보험 가입자, 근무 기간 6개월 이상 등이 요구되기도 합니다. 신용등급, 연봉에 따라서 개설가능여부 및 대출한도가 결정되기도 합니다. 신용등급의 경우 6등급까지 가능하다고는 하지만 대부분은 1~4등급 정도여야 심사에서 통과가 됩니다.
이런 이유로 마이너스 통장을 일부러 퇴사를 앞두고 만드시는 분들이 많습니다. 퇴사 이후 다른 소득이 생기기 전까지 급전으로 사용하기 위해서입니다. 자주 입출금을 해야하고, 필요한 예산 및 상한 시기를 가늠하기 어려울 때는 마이너스 통장을 이용하는 것이 편리하기 때문입니다.
마이너스 통장 한도
마이너스 통장을 만들 때 연봉이 요구되는 경우도 있습니다. 최소는 1,800만원 정도입니다. 마이너스 통장 한도는 1년 치 연봉으로 정해지는 것이 보통입니다. 연봉이 3,200만원이면 대출 한도도 3,200만원으로 정해집니다.
신용등급, 연봉에 따라서 최대 2배의 대출 한도가 나오기도 하며 최대 금액은 1억 5000만원까지입니다. 신용등급 1등급인 경우에 연봉이 높은 경우죠. 하지만 자동차 할부, 학자금 대출 등이 있으면 전체 대출 한도에서 해당 금액만큼 차감된 후 추가 대출이 가능할 수 있습니다.
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